Отличие страховой премии и страхового тарифа

Финансовые возможности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, который зависит от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Именно страховые тарифы предопределяют финансовую устойчивость страховых операций. Основа исчисления страховых взносов тарифная ставка, предопределяющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям заключенного договора. Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела".

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Лекция 72: Пример расчета страховых тарифов

Содержание:

• Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?
• Страховая премия и страховые тарифы
• Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании
• 24. Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф
• Страховая премия и страховой тариф
• Размер страховой премии: как его правильно рассчитать
• Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

Главная Документы Статья Страховая премия страховые взносы и страховой тариф Документ изменен - см. Статья Страховая премия страховые взносы и страховой тариф. Федерального закона от Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. Страховая премия страховые взносы уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщики обязаны применять актуарно экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов. Страховые тарифы базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков , содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон. Открыть полный текст документа. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза.

Страховая премия и страховые тарифы

Страховые отношения формируются за счет выполнения сторонами финансовых обязательств. Страхователь покупает страховую защиту, а страховщик в определенных ситуациях, предусмотренных договором, ее оказывает. Суммы платежей обеими сторонами рассчитываются в соответствии с определенным алгоритмом.

Путаница в терминах — большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком. Кодекс уточняет, что страховая премия — денежная сумма, которую выгодоприобретатель клиент обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования. Вся брутто-премия делится на нетто-премию , за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку — денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли. Страховой взнос платеж — согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка. Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Страховой тариф и страховая премия в имущественном страховании

Путаница в терминах — большая проблема для страхователей; не разбираясь в основных понятиях, сложно изучить условия договора, который предлагается страховщиком. Кодекс уточняет, что страховая премия — денежная сумма, которую выгодоприобретатель клиент обязан уплатить страховщику, чтобы воспользоваться услугами страхования.

Вся брутто-премия делится на нетто-премию , за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку — денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли.

Страховой взнос платеж — согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка. Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.

Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя — например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика.

Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами. Страховая выплата или возмещение — это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая. Страховая сумма же — сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты. Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования — страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования — для поставщика услуг это самый оптимальный вариант. Страховым тарифом называется ставка премии, которая выплачивается с единицы страховой суммы и выражается в рублях обычно на рублей суммы или в процентах. Например, если клиент вынужден заплатить за страховые услуги 15 тыс.

Страховой тариф встречается и под другими названиями — тарифная ставка и брутто — ставка. Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора — при таком страховании на тариф влияют:. Накопительное страхование предполагает, что страховщик должен выплатить компенсацию в следующих случаях: если застрахованный гражданин дожил до окончания срока действия договора либо если он погиб, пока действовала страховка жизни.

При накопительном страховании на тариф влияют такие факторы, как:. С отличием закончил Российский государственный социальный университет факультет юриспруденции и ювенальной юстиции. С года специализируется на страховых спорах: Комплексное страхование юридических лиц, автострахование, медицинская страховка. Обо всех нюансах страхования нужно массовое и постоянное, в зависимости от внесенных изменений, информирование граждан.

Тем более тех, которые имеют страховку. Сами термины вполне обоснованы, особенно, когда так доходчиво разъяснили, как в статье. Много ясности для себя внесла. Раньше считала страхование не совсем необходимым занятием.

Но в случае, детальной проработки при оформлении договора, это может оказаться очень даже выгодным мероприятием для клиента. Ваш e-mail не будет опубликован. Уведомить меня, о новых комментариях. Главная Жизни Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу? Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу? Прочитайте статью и научитесь отличать страховую премию от страхового взноса и тарифа. Смешанное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни.

Порядок страхование жизни и здоровья. Об авторе. Комментарии 1. Наши соц.

24. Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф

Финансовые возможности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, который зависит от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм размеров страховых тарифов по каждому виду страхования.

Именно страховые тарифы предопределяют финансовую устойчивость страховых операций. Основа исчисления страховых взносов тарифная ставка, предопределяющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям заключенного договора.

Согласно Закону РФ "Об организации страхового дела". Страховой тариф-взнос с единицы страховой суммы или объекта страхования. По обязательному страхованию тариф, устанавливается соответствующими законами, по добровольному страхованию определяется страховщиком самостоятельно. Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, цена страховой услуги, исчисленная на основе актуарных расчетов.

Тарифная ставка рассчитывается на определенный, чаще всего годичный, период страхования. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, страховая премия, уплачиваемые страхователями. За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплаты страховых обеспечений, страховых возмещений, а также накладных расходов страховщика. Страховая премия получила свое название в период становления денежных отношений в страховании. Страхователь своим взносом как бы премирует страховщика за обещание, что последний в случае страхового события обязуется возместить ему причиненный ущерб.

В страховых ставках находят свое отражение установление и ограничение объемов страховой ответственности страховщика, и представляет собой критерий страхового фонда, гарантирующий безубыточное проведение страховой деятельности. Страховой взнос каждого страхователя представляет собой долю, его участия в формировании страхового фонда.

Сущность построения страхового фонда сводится к определению вероятности суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Тарифная ставка тесно связана с объемом страховой ответственности. При правильно рассчитанных тарифах обеспечивается финансовая устойчивость страховой компании.

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто - ставкой. Размер брутто - ставки устанавливается в рублях и копейках с единицы страховой суммы либо в процентах к совокупной страховой сумме. Нетто - ставка - основная часть страхового тарифа.

Она служит для формирования страхового фонда, предназначенного для страховых выплат страхователям. Нетто - ставка, как вероятность нанесения страхователю определенного ущерба, отражает каждый вид страховой ответственности, которую принял на себя страховщик.

Учитывая, что моменты наступления страховых случаев и размеры страховых выплат носят случайный характер, страховые тарифы рассчитываются с помощью математических методов на основе теории вероятностей. Следует отметить, что методика расчета страховых тарифов по рисковым и накопительным страхование жизни видам страхования существенно различаются, однако в любом случае вначале определяют нетто - ставку и, прибавляя к ней нагрузку, получают брутто - ставку.

Полная нетто - ставка по конкретному виду страхования представляет собой сумму нетто - ставок по отдельным видам страховых рисков учитываемых в данном договоре. Соотношение составных частей страхового тарифа отражается в его структуре, которая характеризует долю каждой составляющей нетто - ставки и нагрузки в брутто - ставке.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой ответственности страховщика: набора рисков, на случай наступления, которых производится страхование, и установленного размера страховых выплат каждого из них. Изменение расширение или ограничение объема страховой ответственности страховщика приводит к изменению страховых тарифов, при этом при увеличении количества рисков, принимаемых на себя страховщиком, повышается и страховой тариф.

Например, при страховании автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида и так далее.

В этом случае страховой тариф при страховании всей совокупности рисков будет больше, чем при страховании группы рисков или только отдельных из них. Нетто - ставка в личном и имущественном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена видами страхования и их назначением. Так, нетто - ставка личного страхования состоит из рискового страхового взноса несчастный случай, болезнь, смерть или накопительного сберегательного взноса, т.

Поэтому если условия страхования данной отрасли или подотрасли содержат несколько видов страховой ответственности смешанное страхование жизни, страхование финансовых рисков и т. Расчет тарифов производится путем актуарных расчетов отдельно по страхованию рисковых и не рисковых видов страхования.

Значение актуарных расчетов определяется тем, что страхование, как правило, проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств. При исчислении страховых взносов и страховых выплат, их размеры зависят от места, времени и условий рисковых ситуаций.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов имеет большой разброс в объемах наносимого ущерба при наступлении страховых событий космические и авиационные риски, грабеж и т. В основу расчетов принимаются статистические данные за ряд лет по числу заключенных договоров, полученным страховым платежам, произошедшим страховым событиям и выплатам по ним, по каждому конкретному виду страхования.

Систематизация, изучение и обобщение, производится по наиболее массовым и типичным страховым операциям. Для расчета тарифных ставок используются как собственная статистика, так и данные, полученные путем маркетинговых исследований: данные официальных источников; данные, полученные путем опросов; сбора информации конкурирующих фирм и другие источники. Анализируя собранные статистические данные, следует учитывать, что чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного случая, так как только в большой совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты "закон больших чисел" минимальное число "проб" и "ошибок" должно быть не менее десяти для получения приемлемого результата.

В наиболее обобщенном виде, имеющем практическое приложение, страховую статистику можно свести к анализу следующих показателей:. N N - число пострадавших объектов Конечной целью проведения актуарных расчетов является определение величины нетто - ставки, которая гарантировала бы с заданной высокой степенью безопасности, что страховщик не разорится.

При этом под разорением понимается не финансовый крах страховщика вообще, а вполне конкретная ситуация, когда средств страхового фонда по данному виду страхования не хватает на выплату всех возмещений. Математически задача неразорения страховщика формируется следующим образом: вероятность, что сумма убытков выплат страховщика по всем договорам данного вида окажется меньше, чем величина страхового фонда по рассматриваемому виду страхования, должна быть больше некоторого заданного значения :.

По рисковым видам страхования за основу нетто - ставки принимается убыточность страховой суммы - экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между выплачиваемым страховым возмещением и страховой суммой.

Нетто - ставка - часть страхового тарифа брутто - ставки предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для страховых выплат страхового возмещения. Нетто - ставка характеризует степень вероятности нанесения имущественным интересам страхователя определенного ущерба, то есть выражает цену страхового риска, которую взял на себя страховщик. Если условия страхования имущества содержат несколько видов страховой ответственности например, от пожара, хищения, поломки и т.

Кроме того, на размер нетто - ставок влияют и другие факторы имущественного страхования. Например, уникальность имущества японские кинокамеры, египетские вазы, финансовое состояние заемщика ссуды или кредита и т. Методика расчета нетто - ставки, как составляющей части тарифа, по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки.

Убыточность определяется как соотношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхования к общей страховой сумме. Этот показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты. Убыточность можно также представить как произведение вероятности наступления страхового случая на отношение средней страховой выплаты к средней страховой сумме по договорам страхования, при этом вероятность наступления страхового случая определяется на основе статистических данных и характеризует закономерности конкретного вида страхования.

При расчете нетто - ставки следует учитывать ряд соотношений характеризующих убыточность страховой суммы, частоту страховых событий, их опустошительность и тяжесть ущерба. Опустошительность одного страхового случая О опуст есть отношение числа пострадавших объектов N П к числу произошедших страховых случаев М.

В каждом отдельном случае в зависимости от объекта страхования и рисков, по которым он застрахован, конкретно стоящих задач проводимого анализа используются, либо обобщенные, либо конкретные данные по конкретному виду страхования и конкретному риску. Таким образом, основным показателем в расчете нетто - ставки является убыточность страховой суммы средняя убыточность. Величина нетто - ставки находится в прямой зависимости от степени величины риска.

Но поскольку страховой взнос есть усредненный платеж премия по данному виду страхования, то возможны его отклонения в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от конкретной ситуации величины страхового ущерба. Для компенсации возможных непредвиденных отклонений к нетто - ставке делается исчисляется гарантийная стабилизационная надбавка, которую принято называть "дельта - надбавкой" - надбавка.

Нетто - ставки в имущественном и личном страховании имеют те особенности, что нетто - ставка имущественного страхования состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки - надбавки. При личном страховании нетто - ставка включает рисковую часть для рисковых видов. Величина частных нетто - ставок исчисляется в прямой зависимости от вероятности риска. Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер данных страховых платежей, то возможны существенные отклонения от средних значений.

Для компенсации возможных ценовых отклонений страхования к отдельным рисковым страховым взносам делается исчисляется гарантийная рисковая надбавка, которую принято называть дельта - надбавкой.

Убыточность страховой суммы не может быть одинакова на протяжении ряда лет, поэтому для правильного определения нетто - ставки необходимо определить меру устойчивости данного показателя путем использования среднеквадратичного отклонения за ряд лет. Рисковая надбавка как составная часть нетто - ставки является средством защиты страховщика от неблагоприятного колебания убыточности.

Вопрос кратности применения рисковой надбавки решается страховщиком самостоятельно, с учетом, с одной стороны, необходимости обеспечения безубыточности результатов работы, с другой стороны - материальных возможностей страхователей, а также конъюнктуры рынка. Для получения лицензии на возможность осуществления нового вида страхования страховая компания среди прочих документов должна предоставить экономическое обоснование размера тарифных ставок.

Страховая компания при подготовке нового вида страхования не имеет своих данных относительно вероятности и ожидаемой величины ущерба. Это заставляет страховщиков использовать внешние источники информации.

Например, при подготовке страхования автомобилей необходимые сведения о частоте и тяжести дорожных происшествий можно получить в управлении Государственной инспекции безопасности дорожного движения, для огневого страхования требуемые показатели могут быть рассчитаны на основе информации управлений государственной пожарной службы и т.

Однако, как правило, полученных из таких источников данных бывает недостаточно для оценки параметров величины выплат и страховых сумм. Поэтому возникает вопрос необходимости упростить методику расчета.

В "Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования" приводятся рекомендации относительно выбора величины соотношения средней выплаты к средней страховой сумме. При страховании наземного транспорта данное отношение принимается не ниже 0,4, от несчастного случая и болезней не ниже 0,3.

В данном случае расчет величины рисковой надбавки ведется по формуле. При увеличении N Значение зависит от вероятности : чем выше требуется гарантия безопасности, тем больше будет. Поэтому не следует завышать планируемое число договоров, поскольку это может привести к занижению тарифных ставок и, как следствия, к нехватке средств страхового фонда.

По накопительным видам страхования страхование жизни для расчета нетто - ставок используется показатели смертности и продолжительности жизни населения, рассчитанные по таблицам смертности, а также норма доходности от инвестирования поступивших страховых нетто - платежей, рассматриваемых в качеств инвестиционных ресурсов страховщика. Расчеты страховых тарифов по страхованию жизни имеют название актуарных. При страховании жизни полная нетто - ставка определяется как сумма составляющих нетто - ставок для выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования и на случай смерти, а при смешанном страховании жизни в ее состав включают также нетто - ставку для выплат по несчастным случаям, рассчитанную по методикам для рисковых видов страхования.

В общем случае нетто - ставка по страхованию жизни зависит от возраста и пола застрахованного лица, нормы доходности, принятой страховщиком при расчетах, объема его ответственности, размеров и сроков уплаты страховой премии. Эти же обстоятельства определяют размер страховых тарифов по страхованию ренты и пенсии, однако в этом случае при расчетах учитывают также периодичность и размер страховых выплат.

Продолжительность жизни отдельных людей колеблется в широких пределах. Она относится к категории случайных величин, чье численное значение зависит от многих причин, настолько отдаленных и сложных, что, казалось бы, их невозможно выявить и изучить.

Теория вероятностей и статистика исследуют случайные явления, имеющие массовый характер, в том числе смертность населения. Установлено, что демографический процесс смены поколений, выражаемый в изменении уровня возрастной смертности, подчинен закону больших чисел. Демографической статистикой выявлена и выражена с помощью математических формул зависимость смертности от возраста людей. Основными материалами для расчета тарифных ставок являются таблицы смертности и средней продолжительности жизни населения, содержащие расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе в другую возрастную группу.

Таблица смертности включает в себя возраст в расчет берется человек , число доживших до определенного возраста и число умерших при переходе из одного возраста к другому, вероятность умереть в течении предстоящего года и средняя продолжительность предстоящей жизни.

Пользуясь таблицей смертности, можно узнать вероятность дожить до любого интересующего вас возраста. Основным в таблице смертности являются показатели вероятности умереть. Страхование жизни - это долгосрочные виды страхования.

Накопление средств ведется от 3х лет и более страхование пенсий, продолжительность накопления по договору может достигать 40 лет. Следовательно, в страховой компании аккумулируются средства.

Страховая премия имеет ключевое значение в организации страховых отношений и является основой формирования страховых фондов страховых резервов страховщика, из которых осуществляются страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия страховой взнос , в практике страхования - страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь вносит уплачивает страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором страхования ст. Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем или страховщиком, и является платой за услугу ценой услуги , оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом.

Страховая премия может быть рассмотрена с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

С юридической точки зрения страховой взнос может быть определен как денежное выражение страхового обязательства, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками.

В математическом смысле страховой взнос - это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику. Для характеристики различных технических сторон страхового взноса используются различные понятия.

По своему предназначению страховой взнос подразделяется на рисковую премию, сберегательный накопительный взнос, нетто-премию, достаточный взнос, брутто-премию тарифную ставку.

Рисковая премия - чистая нетто-премия, означает часть страхового взноса в денежной форме, предназначенную на покрытие риска. Величина рисковой премии зависит от степени вероятности наступления страхового случая.

Рисковый взнос можно рассматривать как производную от вероятности осуществления реализации риска во времени и пространстве. В личном страховании вероятность риска находится в большой зависимости от половозрастной структуры страхователей. В имущественном страховании присутствуют относительно постоянные рисковые премии.

С течением времени их величина может подвергнуться изменениям, хотя и незначительно. Сберегательный накопительный взнос присутствует в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования. В течение срока действия договора страхования размер сберегательного накопительного взноса изменяется. Целесообразно сочетать рисковую премию и сберегательный накопительный взнос и так формировать условия страхования, чтобы на всем протяжении срока действия договора страхования нетто-премия оставались неизменной.

При заданной величине нетто-премии с течением времени может оказаться, что рисковая премия увеличивается из-за возрастания риска, а сберегательный накопительный взнос уменьшается и тем самым в целом поддерживается общее равновесие составляющих нетто-премии. Нетто-премия - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования.

Величина нетто-премии прямо зависит от развития риска. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска. Однако поскольку страховой юное есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его отклонения.

Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии делается исчисляется гарантийная стабилизационная надбавка. Нетто-премия в имущественном и личном страховании имеет различную структуру, которая обусловлена характером видов страхования и их назначением. Нетто-премия имущественного страхования состоит из рисковой премии и стабилизационной надбавки.

В актуарных расчетах личного страхования нетто-премия состоит из рисковой премии и сберегательного накопительного взноса. Иногда к ним еще добавляется стабилизирующая надбавка. Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика.

Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку. Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.

Каждый надбавочный элемент, включенный в брутто-премию, ведет к увеличению всей тарифной ставки страхового тарифа. Натуральная премия предназначена для покрытия риска за определенный промежуток времени. Она отвечает фактическому развитию риска. Натуральная премия в данный отрезок времени равна рисковой премии; с течением времени натуральная премия изменяется. По различным видам страхования она выражается через различные ставки. В договорах страхования, рассчитанных на продолжительный срок действия, рисковая премия не остается постоянно неизменной.

Она следует за ежегодным изменением риска. В этом случае считается, что мы имеем пример натуральной премии. Натуральная премия может также увеличиваться или уменьшаться в зависимости от характера риска. В договорах страхования жизни из-за их продолжительности натуральная премия увеличивается.

Учет изменчивости натуральной премии в договорах страхования жизни имеет большое значение как для финансовых результатов операций данного вида, так и для адекватности актуарных расчетов тарифным ставкам. Тенденция к росту натуральной премии отражается на прочих компонентах страхового взноса. На практике это влияние балансируется путем соответствующих надбавок к тарифу в зависимости от величины рисковой премии.

Страховщику необходимо постоянно изучать тенденции в развитии натуральной премии и с учетом их вносить коррективы в финансовую политику страхового общества. Постоянные фиксированные взносы - страховые взносы, которые с течением времени не изменяются, а остаются постоянными.

Это связано с тем, что риск, который отражает страховой взнос, не изменяется во времени. В данном случае страховой взнос является средней величиной, которая по отношению к фактору времени рассматривается постоянной. Постоянные фиксированные взносы встречаются в большинстве договоров имущественного страхования.

Тем не менее абсолютно постоянных фиксированных взносов имущественного страхования нет, так как с течением времени меняется технология производства, появляются новые материалы и технологии.

Изменения технологии влияют на изменение риска, а это, в свою очередь, заставляет страховщика вносить некоторые коррективы величин постоянных фиксированных взносов. Договоры имущественного страхования обычно заключаются сроком на один год. Условно считается, что за этот короткий промежуток времени не произойдет резких колебаний в поведении страхового риска, поэтому исчисленные к уплате по заключенным договорам страховые взносы остаются относительно постоянными фиксированными.

По форме уплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии. Единовременный взнос - страховая премия, которую страхователь сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Сумма единовременного взноса определяется к моменту заключения договора страхования. В теории актуарных расчетов принято считать, что в момент заключения договора страхования обязательства сторон, участвующих в нем, равны.

В единовременной премии выражается эквивалентность обязательств страховщика и страхователя. Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, то есть является частью единовременной премии.

Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда больше единовременного взноса. Это объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах. Годичный взнос премия. Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия.

В этом случае можно говорить о годичном страховом взносе премии , сумма которого обусловлена заключаемым договором. Годовой взнос неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременного взноса. В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые премии. Срочными называются те страховые взносы, которые уплачиваются в течение определенного промежутка времени. Пожизненные страховые взносы уплачиваются ежегодно, пока жив страхователь.

Рассроченный страховой взнос. Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые с учетом экономических возможностей страхователя произвести их уплату. В свою очередь, годовой взнос может быть разделен на равные части ежемесячный, квартальный, полугодовой.

Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в счет заключенного договора, носит название рассроченного страхового взноса.

По теории актуарных расчетов сумма рассроченного страхового взноса всегда больше суммы годового взноса по причине потери прибыли страховщиком по договорам с рассроченным взносом. В зависимости от последовательности уплаты выделяют первый и последующий рассроченный страховой взнос премии. Если момент соответствующей уплаты наступил, говорят о наступивших страховых платежах.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию. Авансовыми платежами называются платежи, которые уплачивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре.

Авансовые платежи обычно вносятся за весь срок действия договора. По экономической природе они равны единовременному взносу. Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитающийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. Предварительно внесенные платежи рассматриваются как взносы сберегательного характера, поступившие на счет страхового общества, на внесенные предварительно суммы начисляется соответствующий процент по вкладам.

При наступлении страхового случая до истечения срока договора страхователь или его наследники получают не только страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты. В этом разница между авансовыми платежами и предварительной премией. В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страхового общества, они подразделяются на переходящие платежи, эффективную премию и результативную премию.

Переходящие платежи. Страховые сделки совершаются в конце календарного года. Довольно часто договор страхования заключается на один год или несколько лет. Здесь, как правило, наблюдается несовпадение календарного и страхового года. В том случае, когда годовой страховой взнос уплачивается в текущем календарном году, но относится на период, который включает в себя последующий календарный год, необходимо произвести распределение страховой премии.

Та часть страховой премии, которая распределена на следующий после календарного год, носит название переходящих платежей. Переходящие платежи отражаются в балансе страхового общества.

В следующем году они будут отражаться как поступление страховых платежей текущего года. Результативная премия представляет собой разницу между годовой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год. Величина результативной премии при прочих равных условиях зависит от периодичности уплаты страховых платежей ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или год.

Чем меньше временной период рассроченного взноса, тем меньше величина результативной премии. Эффективная премия представляет собой сумму результативной премии и переходящих платежей, резервированных в текущем году и переходящих на следующий год.

Страховая премия и страховой тариф

Многие при оформлении полиса задаются вопросами: каков будет размер страховой премии, и от чего конкретно зависит величина суммы. Причем от полученных ответов часто зависит, станет ли вообще человек связываться с той или иной страховой компанией. Как правильно подсчитать предстоящие расходы?

Страховая премия — одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя. Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия.

Размер страховой премии: как его правильно рассчитать

Согласно ч. Понятие страхового тарифа дано в абз. В соответствии с нормой ч. При этом оговаривается обязательность использования тарифов в основном при обязательном страховании. Вторая сто-.

Страховая премия имеет ключевое значение в организации страховых отношений и является основой формирования страховых фондов страховых резервов страховщика, из которых осуществляются страховые выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия страховой взнос , в практике страхования - страховой платеж - плата за страхование, которую страхователь вносит уплачивает страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором страхования ст. Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем или страховщиком, и является платой за услугу ценой услуги , оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного законом. Страховая премия может быть рассмотрена с экономической, юридической и математической точек зрения. Экономическая сущность страхового взноса проявляется в том, что он представляет собой часть национального дохода, которая выделяется страхователем с целью гарантии его интересов от вредоносного воздействия неблагоприятных событий.

Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

.

.

.

.

.